【講錢論道】運用信用卡的智慧

很多人都有信用卡，但不是每一個人都可以成功獲得信用卡， 想申請要準備「賣身三寶」，缺一不可。三寶包括你的身份證，讓他們清楚你是誰；近期的居所住址證明，使他們知道在哪裏找到你；近期的收入證明，以便他們決定你的可信度和有甚麼途徑可以追收欠款。

一張信用卡有兩個機構聯合提供服務：銀行及信用卡組織。銀行通過零售系統向消費者推廣信用卡，並協助日後與消費者的款項結算。憑著與持卡人接觸的機會，又會在塑膠卡中加入其他的銀行服務， 例如賬戶現金存取、電子錢包，甚至理財；另一方面，銀行又幫助商戶安排信用卡結賬的設施， 讓客人在購物消費時不需要拿出現金，花費更為豪爽。全世界眾多的持卡人和商戶，通過銀行，加上背後信用卡組織的國際系統，形成一個全球的消費和付款網絡。我們不管銀行及信用卡組織，如何分工和分配利益，只是關心如何聰明和克制的使用這件工具。

申請信用卡的行動已能讓人感受好處，填寫申請表時得到一份小禮物，成功申請和消費一定金額後獲贈一份大禮物，方便又不花錢， 很多人都樂意申請多張信用卡來傍身。

資本社會中是沒有免費午餐的，這些給予消費者好處的背後成本，肯定有其他人來承擔。沒有信用卡的年代，當口袋中沒有鈔票， 面對一件心愛的物品也難於購買擁有；今天卻是一卡傍身世界通行。何況人類有購物消費的衝動性，在簽賬時只是對著一個數字，它的長短表示的金錢價值，沒法像付出一張張鈔票那麼強烈，於是人們對金錢的使用相對沒有那麼嚴謹。信用卡既然可以幫助商戶獲取更多生意，也應該為它付出一點費用，因此商戶向銀行結算信用卡收入時， 承擔了一定的服務費用；而這個費用便足以給銀行及信用卡組織支付行政費用、短期利息及送給我們的禮物了。

如果每一個持卡人都是聰明的理財者，銀行和信用卡組織的利潤不會很多。但是他們都很清楚消費者的心態，一旦消費的習慣養成了，只會愈來愈追求更高的享受。在「先使未來錢」的方便下，這個月花得開心，下個月便很難勒緊褲頭，節省金錢來清還超前的消費。

不會有很多人細看隨著信用卡送上的服務協議，冗長的文字、細小的字體，哪裡比得上使用信用卡的快感，收入和利潤就在這裡產生了。因為違反信用卡協議而被收取的手續費和利息之高，往往難以想像。

每間銀行的條款都不同，但一般的使用協議，清楚列明持卡人在到期付款日前清付所有結欠金額， 是無須支付利息。但若繳付的金額少於總數，未清還的餘款等同破壞了協議，便要支付「按日計算」的欠款利息，由結單日期起直至清還全部欠款為止。同時免息簽賬期也隨即失去，所有新簽的交易從簽單日開始「按日計算」利息，利息更以高於年利率百分之三十五來收取，由結單日期起累計至清還全部欠款為止。

很多人錯誤認為支付了最低還款額便萬事大吉，但是條文表明， 最低還款額是基本清還責任，只要尚有一分錢還未償清，都要付上利息和享受不了免息簽賬的優惠。若然連最低還款額都滿足不了時，除了被徵收額外逾期費用，更顯示財政出現問題，引起個人信貸危機。

世間上沒有人會做虧本生意， 當我們面對著數時，對方都在暗地裡尋找人性的弱點，從提供的免費午餐背面，拿到精心設計的利潤。要戰勝對方，定必需要很強的自我約束力，才能獲得財務上的方便和好處。