「積穀防飢、積錢防老」？ ——論德國保險制度

古人曰：「積穀防飢，積錢防老。」通常意謂有能力的時候，先儲一點，到有需要時，有足夠儲備就不用徬徨。在西方則有螞蟻搬家的故事。

記得年幼時，媽媽告訴我，賺十元儲八元，才能買房。又或者，婦女多生幾個孩子，老有所依，子女能供養父母退休生活。現在香港養一個孩子花費超過四百萬，但是否真的能夠依靠孩子及積蓄防飢？ 

我在德國埃森的義工計劃，雖然是義工性質，但也受到德國政府資助。剛到埗，政府已為我開設稅務戶口以及保險戶口。每月部份零用錢也會放在個人保險戶口內，而「糧單」（Die Verdienstsabchrechnung） 上面也列明各項保險的供款以及資助。當中包括醫療保險（ D i e Krankenversicherung）、療養保險（Die Pflegeversicherungen）、退休保險（Die Rentenversicherung）以及失業保險（Die Arbeitlosversicherung）。

醫療保險顧名思義代表有病求醫，不用再額外花錢。德國的醫療保險只有兩種：公營及私營。與香港不同，不是有經濟條件，就能買到私營的醫保。首先必須年薪超過五萬八千歐元，加上資產審查才能購買。在德國，有多達一千一百間公司承辦醫療保險。每人只能選擇一間公司處理你的醫療保險。不像某些香港人，有能力可到數間保險公司購買醫保計劃。

德國的醫療保險非常實用，當中包括住院、門診、專科覆診、牙醫護理及身體檢查等等。基本上拿著你的醫療咭，走進診所可以免費得到你需要的服務。

比較特別的地方是，德國的醫療保險制度，直接隸屬歐盟的醫療保險制度（EHIC）內，只要德國公民在歐盟內的成員國發生意外或需要醫療支援，直接拿著德國的醫保卡便可以到歐盟成員國內的任何醫院及診所求醫。不須預繳任何費用，單據將會直接傳送到德國的保險公司處理。早前，我在意大利度過復活節，剛好碰上腸胃炎，便直接拿著德國的醫療咭到意大利的診所求醫，多麼方便！ 

療養保險是我個人認為德國最好的一個國家保障，意思是，有些長期病患者，不只需要醫生診斷，還需要護士家訪、物理治療、心理學家支援等等。療養保險把不同病人分成五大等級，由骨折復康，到哮喘，到風濕關節炎，甚至到腦退化症、癌症、柏金遜症等任何需要醫生以外的輔助， 療養保險都能幫到你。

最後的退休保險以及失業保險， 就是當你失業時退休時的回報，數目與你工作的時間和收入成正比。

德文中的sicher 帶有肯定及安全的意思。Sicherung意思為保護。Versicherung 就是在你受保護前要做的事（保險）。當大家的生活都受到保障（versichert），子女有自己的安穩生活，退休靠著過往的勞動成果安享萬年，病痛靠著政府完善的醫療系統。國民才能建立安全感（Die Sicherheit）。

世界各地的國民保障各適其適。近至中國、台灣、新加坡、澳門也有社會保障體系。香港人這麼勤力拼搏，努力積穀，是否真的能防飢？每月積錢，是否真的能防老？如果我們的辛勞未能給我們基本的生活保障， 那是誰的責任？ 

寄自埃森